关于限制银行转换费用的德宾修正案的公众评论 2017-09-09 08:01:07

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以下关于规则II - 借记卡交换费和路由[R-1404]的评论由作者于2011年1月21日提交给美联储

其他评论在这里可见我代表Think Computer Corporation,一家正在开发的硅谷创业公司一个名为FaceCash的移动支付系统(http:// wwwfacecashcom)我们正在开发的产品的众多好处之一是削弱传统交换费用的独特能力,因为使用FaceCash我们基本上从头到尾控制整个支付过程

一个不幸的现实是,主导塑料支付卡行业的大型银行已经滥用了他们的立场一段时间了,所以各种规模的商家都面临着大量令人困惑和昂贵的费用,这些费用削减了他们的利润,而市场通常会解决这个问题

通过竞争本身就存在这样一个问题,这些银行已经成功地在支付方面设置了重大的反竞争壁垒如果不是完全的话,未经审查的国家货币转移法律特别大大限制了空间中的新参与者获得任何立足点的能力,并且涉及的规则是拜占庭式的,例如,夏威夷州要求获得许可证的担保债券为1,000美元(它在2007年法律变更之前不习惯),但宾夕法尼亚州要求提供100万美元的保证金 - 实际上相同类型的保证金价格为1,000倍

执照!总的来说,在任何产品开发工作开始之前,创办一家新的支付公司需要大约1000万美元的资金 - 这也是多年来支付行业中竞争对手不多的原因之一作为反恐法律例如美国爱国者法案增加了对美国非法汇款的刑事处罚,对竞争的抑制因素也有所增长

在一个完美的世界里,货币服务业(MSBs)受到一个简单,全面的联邦理性框架的监管

防止欺诈的重要目的,像我自己这样的公司根本不会对Visa和万事达卡施加压力来降低信用卡和借记卡的交换率我们已经大大削减了他们的复杂定价,只需15%的简单交易费,没有月租费,没有授权费,也没有其他附加费对于一个典型的小餐馆,我们的费率结构总计节省了相对于一般商家的塑料卡处理费结构,总费用减少80%唯一的问题是,由于这个国家的疯狂货币传送器法律,我们不能在阿拉巴马州做生意(没有相当大的监管头痛),阿拉斯加州,亚利桑那州,阿肯色州,科罗拉多州,康涅狄格州,特拉华州,佛罗里达州,格鲁吉亚,夏威夷,爱达荷州,伊利诺伊州,爱荷华州,堪萨斯州,肯塔基州,路易斯安那州,缅因州,马里兰州,密歇根州,明尼苏达州,密西西比州,密苏里州,蒙大拿州,内布拉斯加州,内华达州,新罕布什尔州,新泽西州,北卡罗来纳州,北达科他州,俄亥俄州,俄克拉荷马州,俄勒冈州,宾夕法尼亚州,罗德岛州,南达科他州,田纳西州,德克萨斯州,犹他州,佛蒙特州,弗吉尼亚州,华盛顿州,西弗吉尼亚州,威斯康星州,怀俄明州 - 或华盛顿特区,离开我们可以尝试产生影响的几个不连贯状态,但很难说服客户注册一个新的支付网络,这个网络在五个州中的四个州都不起作用,因为它可能会将他们送进监狱

实际价格o通过实施最高限额进行的交易是一种实施公平的直接方式,这种方式可能会严重限制发展竞争技术可能带来的利益,这些技术会使银行急于降低价格

更好,更周到的方法让美联储建议国会整合,简化和彻底改革这个国家的汇款法律,以便更具有成本结构的创新公司能够以最初的方式进行竞争

此外,如果上限对交易费征收,很可能无意中影响小银行(在法定的100亿美元资产门槛下)和替代支付系统显然需要做些什么来帮助消费者和小企业,但还有更好的方法可以实现期望的结果,这是一个更有效的支付系统 Aaron Greenspan是Think Computer Corporation的总裁兼首席执行官,也是Authoritas的作者:One Student的Harvard Admissions和Facebook Era的成立他是FaceCash的创建者,FaceCash是一个移动支付系统